第三点，失能护理是每一个生命结束前的必然需求和必经阶段，而“一人失能、全家失衡”的困境必须解决。有研究表明，到2030年平均经历失能期将会达到7.44年，较目前的3.67年大幅度提升。失能护理既具有很强的必然性，又具有高度的不可逆性。一旦被认定为失能，意味着长期护理的行为几乎就延续到人的生命终点，这对家庭成员关系、家庭生活、家庭经济都会带来巨大的挑战。
第四点，家庭小型化趋势下的刚性需求。从《第七次人口普查统计公报》发布的数据来看，我国目前平均每个家庭户的人口为2.62人，比2010年第六次全国人口普查的3.10 人减少0.48人。家庭小型化已成趋势，传统的家庭养老功能日渐弱化。而对于大多数年轻人来讲，激烈的社会竞争、身心俱疲的亚健康情况，使他们在继续工作与照顾失能老人之间不仅难以取舍，也确实有心无力，社会化的护理服务需求越来越迫切。若无系统性的社会化护理服务制度安排，“一人失能，全家失衡”就将演化成社会的普遍现象，从而引起社会失衡。
02丨 长护险全面推开面临的问题
成为独立制度还有挑战
《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》(医保发[2020] 37号) 明确提出:“着眼于建立独立险种，独立设计、独立推进”，这符合国际上长期护理保险的发展规律。事实上，长期护理保险成为社会保险的第六险，实现三个独立的原则，还任重而道远。
一方面，《社会保险法》没有明确长期护理保险为国家要建立健全的社会保险制度，这使得设立独立的长期护理保险缺乏法律依据。成为独立险种还存在法律上的障碍，至少还有很长的法律程序需要去履行。
另一方面，缺乏独立的、可持续的筹资机制。筹资成为了社保长护险发展的核心问题。目前，绝大多数社保长期护理保险筹资来源包含了医疗保险基金，这在一定程度上造成了对医保基金的依赖，使长期护理保险无法持续而健康地成为一个独立制度。
保障缺口还在增大
随着我国人口老龄化的进一步加剧，老年人数量持续增多，失能或失智老人数量渐创新高，对长护险保障的需求也会创新高，如果缺乏可持续的稳定的长护险筹资机制，长护险发展可能面临失能人员覆盖不足、资金需求缺口、护理服务缺口持续增大的困境。
从保障对象上看，当前绝大部分地区长护险的保障对象为重度失能或失智的老年人，90%的试点城市并没有覆盖中度和轻度失能人员。从保障区域上看，当前很多试点城市还未实现职工、居民全覆盖。以江苏为例，虽然已实现长护险制度全省覆盖，但是保障对象以重度失能人员为主，也未实现城乡居民全覆盖。要实现长护险全国全覆盖，长护险制度面临巨大的压力和挑战。
《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》（以下简称《报告》）显示，2021年中国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口约为9217亿元，约相当于长期护理服务保障需求的65%，缺口巨大。随着中国人口结构的趋势性变化和居民生活水平的提升，预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。在基准假设下，长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达1.9万亿元和3.8万亿元。
护理人员缺口巨大
长护险制度发展受护理服务供给影响较大，充足的护理服务供给是其健康快速发展的基础保障。但目前试点城市普遍存在招人难、工资待遇低、人员流失严重、业务素质低、护工年龄偏大等问题。
由于社会认同低、薪酬待遇低，职业发展空间有限，导致养老服务行业人员招不来、留不住，特别是具有医养结合技能的长期护理服务人员十分紧缺。若按照国际标准失能老人与护理员3∶1的配置标准推算，据估算，我国养老护理人才的缺口大约1300万人。
“如何解决护理服务人员缺口问题，保障长护险发展的可持续性？”成为目前迫切解决的难题，也是养老服务体系建设中最重要的一环。
长护险
个人参保意愿不足
长护险制度需要个人缴纳一定的保费，但部分人群可能由于经济压力或因长护险的独特性等原因，缺乏缴纳保费的意愿。
长期护理服务一般在高龄阶段发生，若是年轻时投保，享受待遇所等待的时间超长，很难激发参保热情。目前长期护理保险采用的纯保险模式，以一年一保的续保方式获得持续保障，很容易进入死亡螺旋。因此，发展长期护理保险政策的强制性必不可少，否则，年轻人不愿意参保，老年人积极参保，导致筹资压力巨大，长护险制度无法持续。
管理运行机制不完善
长护险制度的实施需要一套完善的管理运行机制，包括评估、护理服务、监督等方面。目前，90%以上的试点地区的管理运行机制仍不完善，规范管理运营与监督已经逐渐成为发展中的新课题。
在试点开展初期，长期护理保险制度采取自下而上的探索方式，地方政策的随意性较大，由于试点政策碎片化，全国统一的失能评定标准、护理服务标准和待遇支付标准尚未形成，影响了长期护理保险的规范化水平。
在七年的试点过程中，各地不同程度得暴露出了“服务标准不规范，监管模式滞后，骗保事件频发，基金安全备受威胁”等问题，严重威胁长护险基金安全。
“只有加快建立全国统一的政策制度、失能评估标准、服务项目标准及监管标准，才能以“全国一盘棋”的思维推动长护险制度加快提质扩面。
长护险
建立健全覆盖全民的独立的长期护理保险制度，推进长期护理保险制度全国范围内落地，是我国长护险制度发展的必然趋势。但这将任重而道远！需要进一步加强长护险制度顶层设计，明确功能定位，建立健全科学合理的筹资和支付待遇标准，加强护理人员队伍建设，实现护理服务供需平衡，应用全方位、多维度的智能监管体系，完善长护险管理运行机制和规范......，多管齐下，推动建立符合我国国情开展的从上而下统一的长期护理保险制度，才能加快其覆盖全国各地的步伐。
部分资料来源：中国医疗保险返回搜狐，查看更多